Oferta vinculante hipotecaria: qué pedir y cómo leerla

La oferta vinculante es una propuesta escrita de la entidad financiera para un crédito garantizado a la vivienda. El artículo 6 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado establece que se entrega sin costo cuando la solicita el interesado. Su vigencia debe ser de al menos 20 días naturales desde que la recibes. [1]

Los datos que debe permitir comparar

CONDUSEF destaca el importe del préstamo, la forma de amortización, las tasas ordinaria y moratoria, el CAT, las comisiones, los gastos y las condiciones de terminación anticipada. También contempla condiciones relacionadas con el pago anticipado y la sustitución del deudor. La tasa moratoria se refiere al incumplimiento; no la confundas con la tasa ordinaria utilizada para calcular los intereses normales. [2]

Un ejemplo con el gasto inicial

Ejemplo inventado para leer una comisión: sobre un préstamo de $1,000,000, una apertura de 1% equivale a $10,000 antes de cualquier impuesto aplicable. Si otra oferta dice 0%, la diferencia en ese concepto es $10,000. Eso no demuestra cuál crédito conviene: todavía faltan intereses, seguros, otros gastos y condiciones. Pide que las dos ofertas usen el mismo monto y plazo.

Texto listo para solicitarla

Puedes escribir: «Solicito gratuitamente la oferta vinculante para el crédito hipotecario que estamos evaluando, con el importe, plazo, CAT, tasas, comisiones, gastos y vigencia desde su recepción. Favor de indicar qué condiciones faltan por cumplir». Es una propuesta de redacción editorial; no un formato oficial.

La oferta no equivale a una autorización incondicional. La ley permite comprobar identidad, veracidad de la información, capacidad crediticia, avalúo y demás formalidades. Si deseas aceptarla, atiende por escrito el procedimiento y la documentación dentro de su vigencia. Guarda la versión recibida y la fecha: una simulación publicitaria aislada no cumple la misma función. [1]